Банк связной отозвали лицензию как быть с кредитом


Нужно ли платить кредит если у банка отозвали лицензию

Последние два года банковская система испытывает значительные сложности, почти каждую неделю мы слышим, как один или два банка лишились лицензии. (За текущий 2014 год уже 44 банка остались без лицензии ).

Что происходит с клиентами, если у банка отозвана лицензия? Некоторые думают, что «нет банка - нет кредита» и сразу прекращаю платить по кредиту. Такого рода поведение влечет за собой множество проблем для беспечного заемщика. Дело доходит до судебных разбирательств и обращения взыскания на предмет залога. Необходимо понимать, что в любом случае долг вам никто не спишет. Что делать заемщику, если банк остался без лицензии? подробнее.

Нужно ли платить кредит если у банка отозвали лицензию?

Тот факт, что банк обанкротился еще не означает, что он испарился вместе с его долгами и заемщиками. Просто он лишится лицензии и будет продан - вместе со всеми непогашенными задолженностями - и единственное, что изменится для заемщика в этом случае, это расчетный счет.

Во время осуществления процедуры банкротства или ликвидации, в банке будет назначен конкурсный управляющий или ликвидатор, который будет использовать все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами, таким образом непогашенные на момент проведения ликвидации или банкротства кредиты будут уступлены другой организации, о чем - в соответствии с требованиями законодательства - заемщик будет письменно извещен. В дальнейшем исполнение обязательств должно происходить в соответствии с указаниями организации, которой был уступлен кредит. Согласно общим правилам правопреемство не предусматривает необходимость прекращения действующего договора как и заключение нового. Правопреемство предусматривает принцип принятия объема прав и обязанностей, существующих в рамках заключенного кредитного договора. Уступка прав по кредитному договору в порядке правопреемства не влечет изменений условий заключенной сделки. Изменение правопреемником условий, не предусмотренное действующим кредитным договором, считается превышением полномочий. В этом случае заемщик имеет все основания для защиты своих прав в судебном порядке. Но заемщик должен не давать повода для претензий в свой адрес.

  1. 1. Как бы то не было, нужно продолжать исполнять кредитные обязательства в порядке, установленным договором. Такое поведение всегда будет рассматриваться как надлежащее со стороны заемщика и никогда не скажется негативным образом.
  • 2. После потери лицензии банк уже не может осуществлять операции по текущим счетам клиентов, поэтому необходимо проконсультироваться у кредитора по порядку внесения платежей, а если средства на счет были внесены незадолго до отзыва лицензии - по поводу учета этой суммы в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
  • 3. Если нет информации об изменениях в платежных реквизитах, заемщик должен продолжать вносить установленные платежи путем безналичного перечисления по реквизитам, указанным в кредитном договоре и сохранять все документы, подтверждающие осуществление платежей. 4. Во время процедуры банкротства банка штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту не начисляются. Однако если Вы затянете с выплатами, на Вас могут подать в суд.


  • лицензии, банка, будет, заемщик, организации, заемщика, порядке, банкротства, платежей, обязательств, случае, соответствии, предусматривает, вместе, влечет, условий, время, продолжать, должен, кредиту:Последние два года банковская система испытывает значительные сложности, почти каждую неделю мы слышим, как один или два банка лишились лицензии. За текущий 2014 год уже 44 банка остались бе

    банк связной отозвали лицензию как быть с кредитом

    Банк связной отозвали лицензию как быть с кредитом


    Как платить кредит если у банка отозвали лицензию?

    В условиях системного кризиса, в том числе и жёсткого экономического кризиса, который сейчас имеет место быть, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т.п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заёмщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию. Согласно Федеральному закону РФ №395. В качестве первоначальной меры. Позже при безнадёжном банкротстве заведения банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос – как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

    Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос – платить или не платить?

    Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишён лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заёмщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность.

    Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заёмщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн. рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

    С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются, в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заёмщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне, согласно Федеральному закону ГК РФ №127 от 26.10.02. Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать всё, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заёмщик взял кредит в банке-правопреемнике.

    Пошаговая инструкция для заёмщика

    Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

    1) Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заёмщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии всё ещё открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ ГК №127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит, и куда ему платить.

    2) В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платёжные реквизиты. Собственно, для этого заёмщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заёмщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

    3) Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведён клиентом.

    4) В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заёмщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заёмщика. Важно, чтобы в платёжной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

    5) Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заёмщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заёмщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

    6) Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заёмщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – всё сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придётся прилично. Вдобавок, всегда есть определённый риск нарваться на мошенника.

    Задачи временной администрации банка

    Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций.

    В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т.е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдёт в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заёмщик будет считаться должником государства. В целом, рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В её состав входят не только сотрудник Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

    • изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчёт, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
    • защита целостности банковского имущества и документации;
    • подробный мониторинг всех вкладчиков и заёмщиков, или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
    • самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т.е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

    Внесение и не внесение платежей в «переходный период»

    В пункте №5 алгоритма действий сказано, что у заёмщика может быть передышка, т.е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

    • кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
    • из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
    • возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

    На самом деле тут всё зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заёмщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзывы лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится всё списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки всё-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

    В этом случае заёмщику остаётся либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заёмщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

    Последствия непогашения кредитной задолженности

    Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заёмщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. Т.е. анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берётся именно с целью его не возврата. Иной раз заёмщику удаётся «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

    Тем не менее, в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечёт за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории. Что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

    Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону Гражданского кодекса РФ № 395 права и обязанности финансовых партнёров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

    Заключение

    Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заёмщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию:

    1. Обязанность гасить кредит в любом случае сохраняется в полном объёме.
    2. У заёмщика в рамках переходного периода (передача прав от банка, лишённого лицензии, к другому) есть от 3-х недель до 3-х месяцев, чтобы не вносить платежи, не опасаясь штрафных санкций (в большинстве случаев).
    3. Обо всех изменениях в платёжных реквизитах (в первую очередь, это расчётный счёт банка) можно узнать: у временного управляющего закрытого банка, на сайте Агентства по страховым вкладам, у временной администрации закрытого банка, на сайте Центробанка РФ, либо в отделении банка-правопреемника.
    4. Необходимо сохранять ВСЮ документацию, связанную с кредитом. В первую очередь, платёжные квитанции. Особенно по тем платежам, что были проведены незадолго до и после отзыва лицензии у банка.
    5. Новый банк не имеет права вносить никакие коррективы в условия кредитного договора, который был заключён с предыдущим банком, без ведома и согласия второй стороны (заёмщика).
    6. Всегда можно воспользоваться услугами нотариуса и юриста, дабы минимизировать трату времени, сил и риски нечестной игры со стороны финансовой организации. Разумеется, если позволяют средства.

    Сегодня мелкие банки один за другим лишаются лицензий. Это происходит по причине конкурентного давления со стороны крупных организаций и плохого экономического климата. Поэтому данная статья как нельзя более актуальна. Сейчас немало людей столкнулось с описываемой в тексте ситуацией. И делать разъяснения по этому поводу стоит.

    Нужно ли погашать кредит если умер заемщик



    банк связной отозвали лицензию как быть с кредитом, платить ли банку отозвана лицензия:Стоит ли платить банку, если у него отозвана лицензия разберемся подробно в этой ситуации. Многие решили, что если банк закроется и долги все спишутся, но это

    банк связной отозвали лицензию как быть с кредитом